ANEXO: O QUE É CHEQUE ESPECIAL?

Ele é uma empréstimo pré-aprovado que fica disponível na conta para o uso quando você quiser. Praticamente todas as contas correntes possuem esse benefício. Entretanto, devido a grande facilidade em acessar esse dinheiro, as taxas de juros atreladas à linha de crédito são bem altas! Isso ocorre por um motivo muito simples: Trata-se de um dinheiro que você não tem e o banco te emprestará quando você quiser. Todavia, a instituição financeira não sabe quais são as chances reais de você pagar essa dívida. É justamente essa incerteza que coloca as taxas de juros tão elevadas e torna essa linha de crédito tão cara.

Toda vez que o saldo da sua conta bancária fica negativo, significa que você entrou no cheque especial. Por isso, fique atento, pois os juros começaram a ser cobrados e podem gerar quantias exorbitantes!

Prazo para pagamento do cheque especial

Alguns bancos oferecem esse tipo de empréstimo com alguns dias sem juros, geralmente 10 dias. Ou seja, se você estiver com saldo negativo e quitá-lo dentre de um curto prazo, não será necessário se preocupar com juros. Principalmente nessas instituições, o limite do cheque especial pode ser usado para manter o pagamento de outras contas em dia e acaba se tornando um aliado do orçamento, ou o vilão!

Como funciona o cheque especial?

A cobrança do cheque especial pode funcionar de formas diferentes a depender do seu banco. De forma geral, seu uso é automático, ou seja: Se você tinha R$ 200,00 na conta e passou R$ 250,00 no débito, caso tenha limite disponível, entrou no cheque especial por causa de R$ 50,00 Reais. A depender da quantidade de dias em que permaneceu com o débito, serão cobradas taxas específicas. Nesse sentido, geralmente, elas serão descontadas da conta do cliente assim que ele tiver um saldo disponível. Alguns bancos fazem a cobrança no primeiro dia útil do mês, outros esperam um prazo "isento de tarifas", para aplicarem os juros.

Todavia, é importante ressaltar um ponto: Mesmo que o banco ofereça condições com isenção de tarifas, será cobrado o valor do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Ele incide sobre todos os empréstimos em qualquer banco, então fique atento!

Nova regra do cheque especial: Quais foram as mudanças em 2020?

Desde o início do ano, as novas regras foram divulgadas pelo Banco Central. O primeiro ponto é que se uma pessoa tem limite de até R$ 500,00 Reais, o banco não pode cobrar nenhuma tarifa. além dos juros em cima do valor usado. No entanto, se o valor concedido for superior ao informado acima, o banco poderá aplicar as tarifas, que podem ser de até 0,25% do que passar do valor. Além disso, é possível cobrar até mesmo das pessoas que não entram no cheque especial, mas possuem um limite mais alto.

Ainda de acordo com o Banco Central, os clientes obrigatoriamente devem ser avisados que receberão a cobrança. O prazo é de um mês antes da tarifa ser aplicada. Além disso, a cobrança das taxas de juros foi limitada ao máximo de 8% ao mês.

O regime de taxas e prazos de pagamentos pode mudar de um banco para o outro e de cliente a cliente. Isso acontece pois cada instituição calcula um risco de não pagamento dos seus próprios clientes e calcula o valor dos juros em cima disso.

No Banco do Brasil, são cobrados encargos mensais somente nos casos em que existe uso do limite. A taxa mínima é de 1,85% ao mês e a máxima é de 7,73% ao mês. Existem outras taxas, como a de Inadimplemento de Operações, que dependem da época em que o cliente contratou o cheque especial.

No caso da Caixa Econômica Federal, assim como a maioria dos bancos, quanto melhor o relacionamento com o banco, menores serão as taxas aplicadas! O limite pode ser a partir de R$ 500,00 e o crédito é disponibilizado na conta, podendo ser movimentado pelos seguintes meios:

Internet Banking;terminais de autoatendimento; cheques;

aplicativo Caixa Celular (Android e iOS); débitos autorizados.

cartão de crédito;

No site da Caixa, reservado para o serviço, não é possível ver as taxas. De acordo com o banco, elas são uma das melhores taxas médias na operação de cheque especial. No entanto, são apresentadas transações financeiras que reduzi-las, como:

Recebimento de salário por uma conta corrente do banco;

pontuação em função de fundos de renda fixa (exceto renda variável e cambial) e poupança;

oferta de garantia em caução de 125% do valor do limite do cheque especial com recursos da poupança ou renda fixa.

Os juros são debitados no primeiro dia útil de cada mês.

No Banco Itaú, tem como taxa mínima 8% ao mês. Ela é cobrada sobre os dias em que o valor for usado e é possível parcelar ou quitar o valor do cheque sempre que desejado. Caso o cliente use e pague o saldo no mesmo dia, não são cobrados juros. No site do banco destinado ao serviço, o cliente encontra um simulador do cheque especial. Esta é uma forma prática de entender as aplicações práticas ao usar esse recurso para emergências.

Exemplo: Se você usasse R$ 100,00 Reais do seu limite, a 5% de taxa mensal de juros contratuais e 10 dias úteis de uso, o valor dos juros seria de apenas R$ 2,38. Assim como nos casos dos outros bancos, dependendo da sua relação com o Itaú, é possível que as taxas sejam reduzidas.

No Santander e no Bradesco, a taxa também é de 8% ao mês, e são cobrados somente quando o limite é usado.